ربيع الأول 07, 1448
كثير من أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة يمتلكون أفكارًا واعدة، لكنهم يواجهون عقبة واحدة تعيق حصولهم على التمويل اللازم: عدم القدرة على تقديم الضمانات التي تطلبها جهات التمويل. هنا يأتي دور برنامج كفالة الحكومي، الذي صُمم خصيصًا لحل هذه المشكلة. في هذا المقال نوضح ما هو برنامج كفالة، وكيف يعمل، ومن يستفيد منه.
برنامج كفالة هو برنامج يهدف إلى مساعدة المنشآت الصغيرة والمتوسطة على الحصول على التمويل من الجهات التمويلية، من خلال تقديم ضمان للجهة التمويلية نيابةً عن المنشأة، مما يساعدها على الحصول على التمويل عند عدم توفر الضمانات الكافية. ويتيح البرنامج للمنشآت المؤهلة الاستفادة من حلول تمويل المنشآت والشركات لتمويل احتياجاتها المختلفة، مثل رأس المال العامل، والتوسع في النشاط، وشراء الأصول والمعدات، وفقًا لشروط وأحكام البرنامج والجهة التمويلية.
يهدف برنامج كفالة إلى دعم المنشآت الصغيرة والمتوسطة في الحصول على التمويل اللازم لتطوير أنشطتها وتوسيعها، وتشجيع المؤسسات المالية على التعامل مع هذا القطاع، إلى جانب جذب شريحة جديدة من أصحاب المنشآت التي لم تتعامل سابقًا مع جهات التمويل. كما يسعى البرنامج إلى تنمية المحافظات الأقل نشاطًا اقتصاديًا، وتعزيز دور المنشآت الصغيرة والمتوسطة في خلق فرص عمل جديدة، بما يخدم مستهدفات رؤية المملكة 2030.
بعد أن تتقدم المنشأة بطلب تمويل لدى جهة تمويل متعاونة مع البرنامج، وفي حال صدور الموافقة على التمويل، تتقدم جهة التمويل نفسها إلى برنامج كفالة بطلب إصدار كفالة لهذا التمويل، مرفقًا به موافقة خطية من صاحب النشاط على قبول كفالة البرنامج. بهذه الطريقة، يتحمل البرنامج جزءًا من المخاطر الائتمانية بدلًا من تحميلها بالكامل على جهة التمويل.
يقدم برنامج كفالة ضمانًا حكوميًا يصل إلى 90% من قيمة التمويل، وهي نسبة تغطية مرتفعة تجعل جهات التمويل أكثر استعدادًا لقبول طلبات منشآت لا تملك ضمانات عقارية كافية.
يشمل البرنامج قطاعات متعددة مثل التعليم، والسياحة والترفيه، والبناء، والخدمات الطبية، والتجارة، وخدمات المقاولات، والنقل والاتصالات، وقطاع تقنية المعلومات، وغيرها، مع بقاء الأهلية النهائية خاضعة لمعايير الائتمان وفقًا لشروط وضوابط البرنامج والجهة التمويلية.
يستفيد من برنامج كفالة أصحاب المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، بما في ذلك المنشآت الناشئة، من السعوديين وغير السعوديين وفقًا لشروط وضوابط البرنامج والجهة التمويلية، لمساعدتها على الحصول على التمويل ودعم النمو والتوسع. وتشمل معايير التأهيل العامة أن يكون النشاط مجديًا اقتصاديًا وماليًا، وأن تسهم المنشأة في توظيف وتدريب الكوادر السعودية، ودعم المحتوى المحلي وإحلال المنتجات الوطنية.
يتيح التمويل المضمون عبر برنامج كفالة للمنشآت الاستفادة من حلول تمويلية متعددة بحسب احتياجاتها، مثل تمويل رأس المال العامل، وتمويل التوسع وشراء الأصول والمعدات، وفقًا لنوع المنتج وشروط جهة التمويل. كما تختلف نسبة تغطية الضمان وقيمة الكفالة بحسب المنتج؛ إذ تصل نسبة التغطية في بعض المنتجات إلى 90% من قيمة التمويل، بينما قد تصل إلى نسب أعلى في بعض المنتجات والقطاعات.
تقدم أملاك العالمية تمويل كفالة بصيغة متوافقة مع الشريعة الإسلامية، بضمان حكومي يصل إلى 90%. وتتراوح النسبة السنوية الإرشادية لمنتج تورق كفالة بين 16% و18%، مع رسوم إدارية تصل إلى 1.5% بالإضافة إلى ضريبة القيمة المضافة، وقد تختلف حسب مبلغ التمويل ومدته ودرجة الائتمان. يتم تحديد قيمة التمويل بناءً على السجلات الائتمانية للمنشأة وطبيعة الضمانات المتوفرة، مع متابعة من مدير علاقة مخصص طوال فترة التمويل. يمكنك التقديم عبر الاتصال بنا أو زيارة أقرب فرع للتعرف على تفاصيل البرنامج.
برنامج كفالة هو حل حكومي فعّال لأحد أكبر معوقات تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة، وهو نقص الضمانات. من خلال ضمان حكومي يصل إلى 90%، يفتح البرنامج الباب لشريحة واسعة من رواد الأعمال والمنشآت الناشئة للحصول على التمويل اللازم للنمو، سواء كانت مملوكة للسعوديين والمقيمين.
يتبع برنامج كفالة لبنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة، إحدى الشركات التابعة لصندوق التنمية الوطني في المملكة العربية السعودية.
ليس بالضرورة، فمن أهم مزايا البرنامج أنه غالبًا لا يتطلب ضمانات عقارية، بفضل الضمان الحكومي الذي يغطي جزءًا كبيرًا من التمويل.
يصل الضمان الحكومي المقدم عبر البرنامج إلى 90% من قيمة التمويل، حسب سياسة جهة التمويل والطلب المقدم.
نعم، يمكن للشركات الناشئة أيضًا الاستفادة من برنامج كفالة، فهو صُمم لمساعدة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على النمو والتوسع.
نعم، يمكن للمنشأة الجمع بين تمويل كفالة ومصادر تمويل أخرى، وفقًا لسياسات ومتطلبات جهات التمويل والحدود المعتمدة من برنامج كفالة.
نعم، يمكن للمنشآت المملوكة للسعوديين والمقيمين الاستفادة من برنامج كفالة، وفقًا لشروط ومتطلبات البرنامج.